Могут ли банки осуществить списание ипотеки, если заемщики оказались в сложной ситуации? Да, такая возможность предусмотрена нормативными актами. В статье я расскажу, когда можно просить кредитную организацию о списании, о других формах реструктуризации долга, как написать заявление, а также узнаем – является ли списание долга по ипотеке обязанностью банка или это добровольное решение кредитора.
Закон о списании ипотеки
Правительство РФ приняло постановление, которым регламентированы вопросы по программе списания ипотеки. Данный документ за №373 был принят еще 20 апреля 2015 года, совсем недавно в него были внесены изменения (от 03 октября 2018 года). Указанный правительственный акт регулирует вопросы по условиям программы помощи ипотечным заемщикам.
В 2019 году главным кредитным регулятором было предложено несколько законодательных инициатив, которые предполагают улучшение положения заемщиков в отношениях с банками. О них немного ниже.
Списание ипотеки при рождении ребенка
Указанный выше правительственный акт устанавливает следующие условия для изменения условий ипотеки:
- наличие гражданства РФ;
- в семье 1 или более детей, которые еще не достигли совершеннолетия;
- у семьи изменилось финансовое положение – на каждого члена семьи должно приходиться не более 2 прожиточных минимумов по региону после вычета ежемесячного ипотечного платежа – такая финансовая ситуация должна сохраняться не менее 3 месяцев
Пример. Семья из Томской области (муж и жена без детей) ежемесячно платит ипотеку в размере – 30 000 рублей – работают оба супруга. Их общий доход составлял 100 000 рублей. Но вскоре женщина родила ребенка и ушла в декретный отпуск, стала получать пособие в размере 15 тысяч рублей. Доход семьи снизился и составил всего 65 000 рублей на троих. В настоящее время в Томской области прожиточный минимум составляет 11 179 рублей. Таким образом, после уплаты ипотечного взноса у семьи остается – 35 000 рублей, на каждого члена семьи – около 11 500 рублей, то есть с трудом дотягивает до 1 прожиточного минимума. Соответственно, семья может просить банк о списании части долга по ипотеке после рождения ребенка, если такая финансовая ситуация у них сохраняется не меньше 3 месяцев.
- ипотечная квартира должна соответствовать следующим параметрам по площади: 1-комнатная – не больше 45 кв.м., 2-комнатная – не больше 65 кв.м., 3-комнатная – не больше 85 кв.м.;
- приобретаемое в ипотеку жилье должно быть единственным жильем для семьи;
- подать заявление о реструктуризации можно не раньше 12 месяцев с момента оформления ипотечного соглашения.
Списание основного долга по ипотеке: обязанность банка или его добровольное решение?
К сожалению, пока нет закона, который бы предусматривал обязанность банков списывать ипотеку даже при рождении третьего ребенка. Да, заемщик имеет право обратиться в кредитную организацию с такой просьбой, но банк имеет право и отказать.
Вместе с тем, стоит заметить, что списание ипотеки это не благотворительная акция банка. Если соблюдаются все указанные выше условия, то кредитная организация получит от государства возмещение убытков, которые возникли в связи с прощением заемщику части его долга.
Изменения закона 2019 года. Центральный Банк предложил внести поправки в кредитный закон. Главный банковский регулятор предлагает обязать банки осуществлять реструктуризацию ипотеки. По идее ЦБ заемщики смогут 1 раз в 5 лет обращаться к кредитору за изменением финансовой нагрузки по ипотеке, если доход семьи снизится на 30%. В этом случае банк должен будет снизить ежемесячный платеж – он будет не больше 10% от действующего платежа, но стоимость самого кредита при этом не должна увеличиться.
Банк можно просить не только о списании части долга, но и о других льготных возможностях по ипотеке:
- списать неустойку, штрафные санкции;
- изменить процентную ставку – если на период заключения ипотечного соглашения была более высокая процентная ставка, то можно просить кредитора об установлении размера процентов, который действует в настоящий момент;
- изменение валюты ипотеки.
При рождении второго, третьего ребенка (а также последующих детей) с 2018 года можно просить банк об установлении льготной процентной ставки 6%. В этом случае списание части ипотеки будет проходить по государственной программе.
Списание ипотеки в 2019 году: какую сумму могут списать
За счет государства банк может списать семье только часть ипотеки – не больше 30% остатка задолженности и не более 1,5 миллионов рублей.
Списание ипотеки за ребенка: как написать заявление
Не стоит формально подходить к написанию заявления о списании ипотеки в банк. Опишите достаточно подробно суть изменений в жизни вашей семьи, как они повлияли на финансовое состояние и возможность гасить ипотеку. Также не забудьте приложить документы, которые будут подтверждать ваши слова.
Я подготовила образец заявления о списании ипотеки в связи с рождением ребенка. Вот так оно может выглядеть.
Руководителю _________ (наименование кредитной организации)
От Иванова Ивана Ивановича
111111, Костромская область, ул. Ленина,
д. 15, кв. 35
Телефон: _________________________
Адрес электронной почты: ____________
Заявление о реструктуризации задолженности по кредитному договору №_____ от «___» __________ 20__ года
Между _________ (наименование кредитной организации) и мной был заключен кредитный договор № __ от «__» ______ 20__ года в целях приобретения жилого помещения – двухкомнатной квартиры №__, площадью __________, кадастровый номер __________, расположенной по адресу ________________. Исполнение обязательств по данному кредитному договору обеспечено ипотекой. В качестве Созаемщика вступает моя супруга Иванова Мария Михайловна. Ежемесячный платеж по кредитному договору составляет – _________ тысяч рублей. Процентная ставка — __ % годовых.
«___» _______ 20__ года в нашей семье родился ребенок, что подтверждается свидетельством о рождении. Моя супруга оформила отпуск по уходу за ребенком (копия приказа с места работы прилагается) и наш доход за последние 3 месяца существенно снизился, что подтверждается справками 2-НДФЛ с места моей работы и с места работы моей супруги.
За последние 3 месяца среднемесячный общий доход нашей семьи составил _______ рублей. После вычета ежемесячного платежа по кредиту доход на каждого члена нашей семьи составляет менее 2 прожиточных минимумов на душу населения в ________ (указать регион проживания), который в настоящее время составляет _______ рублей.
В настоящее время наша семья лишена возможности исполнять кредитные обязательства в связи с ухудшившимся финансовым состоянием.
В нашей ситуации соблюдены все условия, предусмотренные пунктом 8 Постановления Правительства РФ от 20 апреля 2015 года N 373 (мы являемся гражданами РФ, кредитный договор был заключен более года назад, наш доход существенно снизился, в нашей семье проживает ___ несовершеннолетних детей, площадь приобретаемой двухкомнатной квартиры не превышает 65 кв.м., наши обязательства по кредиту обеспечены ипотекой, приобретаемая квартира является нашим единственным жильем).
Учитывая вышеизложенное, прошу списать часть основного долга по кредитному договору № ____ от «___» ______ 20__ года в размере _________ рублей.
В свою очередь заверяю, что наша семья будет стараться увеличить доходы, чтобы продолжать добросовестно исполнять свои обязательства по кредитному договору.
Приложения:
- Свидетельство о рождении ребенка (копия);
- Справки 2-НДФЛ;
- Приказ об отпуске по уходу за ребенком (копия);
- Выписка из ЕГРП о наличии объектов недвижимости у членов семьи.
_________/___________ «___» _________ 20___ года
Списание ипотеки 600 тысяч рублей
Действительно ранее правительственное постановление о списании ипотеки позволяло снизить долговую нагрузку на 600 тысяч рублей. Но недавно в него были внесены изменения и теперь списание ипотеки государством возможно в пределах суммы до 1 500 000 рублей.
Таким образом, федеральная программа списания ипотеки при рождении ребенка действует в нашей стране. Для оформления изменений финансовой нагрузки заемщику нужно обратиться в банк и подать заявление о списании ипотеки (можно воспользоваться образом, который я подготовила).
